Voor een kind sparen doe je het beste met een duidelijk doel en een vast maandbedrag. Een veelgehoorde richtlijn is tussen de 25 en 100 euro per maand, afhankelijk van wat je wilt opbouwen en hoe oud je kind is. Maar het juiste bedrag hangt af van je eigen situatie en wat je voor ogen hebt: een studie, rijbewijs, eerste auto of gewoon een startkapitaal.
Wat wil je bereiken? Bepaal eerst het doel
Het makkelijkst bepaal je een spaarinleg door achteruit te rekenen vanuit een bedrag op je einddoel. Veelvoorkomende doelen zijn:
- Studiekosten (collegegeld, kamerhuur, boeken)
- Rijbewijs en eerste auto
- Startkapitaal voor zelfstandigheid
- Aanvulling op een eigen woning later
Een rijbewijs kost naar schatting rond de 2.000 tot 3.500 euro in 2026. Studiekosten lopen veel hoger op: reken bij een hbo- of wo-opleiding van vier jaar al snel op 30.000 tot 50.000 euro aan kosten voor levensonderhoud, huur en studie samen. Je hoeft dat bedrag niet volledig te sparen, maar een bijdrage van 10.000 tot 20.000 euro geeft een kind een stevige start.
Rekenvoorbeeld: hoeveel sparen voor je kind per maand
Stel dat je kind nu pasgeboren is en je bij de 18e verjaardag een bedrag van 15.000 euro wilt hebben. Dan heb je 216 maanden de tijd. Zonder rente moet je dan zo’n 70 euro per maand opzij zetten. Kies je voor 50 euro per maand, dan bouw je in 18 jaar naar schatting rond de 10.800 euro op (exclusief rente of rendement).
| Maandbedrag | Na 10 jaar | Na 18 jaar |
|---|---|---|
| 25 euro | 3.000 euro | 5.400 euro |
| 50 euro | 6.000 euro | 10.800 euro |
| 100 euro | 12.000 euro | 21.600 euro |
Deze bedragen zijn exclusief rente of beleggingsrendement. Met een spaarrekening die een bescheiden rente geeft, loopt het eindtotaal iets hoger uit. Begin je later, zeg wanneer je kind al 8 of 10 jaar is, dan moet je het maandbedrag flink verhogen om hetzelfde doel te halen.
Hoeveel sparen voor je kind: let op de belastinggrens
Het spaargeld van een kind telt tot zijn 18e mee bij het vermogen van de ouder voor de vermogensbelasting (box 3). Volgens het Nibud geldt: als een ouder, inclusief het spaargeld van één of meer kinderen, meer dan 59.357 euro aan vermogen heeft, betaalt de ouder daarover belasting. Dit heffingvrij vermogen geldt per persoon; bij fiscale partners wordt het bedrag verdubbeld.
Gaat het spaarbedrag van jou en je kind(eren) samen boven deze grens uit? Dan is het slim om je situatie met een financieel adviseur te bespreken. Er zijn constructies mogelijk, maar die hebben ook hun eigen voor- en nadelen. Het spaargeld op naam van het kind zetten maakt het voor de belasting niet automatisch “van het kind” zolang het kind jonger is dan 18 jaar.
Spaarrekening of beleggen voor je kind?
Op een gewone spaarrekening op naam van je kind zet je geld veilig weg, maar de rente is de afgelopen jaren laag geweest. Bij een lange horizon (10 jaar of meer) kiezen sommige ouders voor een beleggingsrekening voor hun kind. Dat geeft op de lange termijn potentieel meer rendement, maar ook meer risico. Als je over 5 jaar het geld nodig hebt voor een rijbewijs, is beleggen minder geschikt. Voor een horizon van 15 jaar of meer is het een serieuze optie om te overwegen.
Een valkuil bij beleggen voor kinderen is dat je het geld op een bepaald moment toch niet kunt missen, bijvoorbeeld als het kind op een onverwacht moment geld nodig heeft. Zorg dat je in zo’n geval altijd een buffer apart hebt staan.
Kleine bedragen kunnen ook
Kun je maar 10 of 15 euro per maand missen? Dat is nog steeds de moeite waard. Na 18 jaar is dat toch al gauw 2.160 euro, een bedrag dat een kind zeker kan gebruiken bij de start van zijn zelfstandige leven. Begin vroeg, houd het consistent en pas het bedrag aan als je situatie verandert. Dat is de kern van slim sparen voor een kind.
Wat je maandbedrag ook is: het meeste effect heb je als je zo vroeg mogelijk begint, een apart rekening aanhoudt zodat je het geld niet per ongeluk uitgeeft, en af en toe checkt of je nog op koers ligt voor je doel.